個人貸款，又稱零售貸款業務，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

　　個人貸款(Personal loans)(簡稱“個貸”)又稱零售貸款業務，是第二次世界大戰后在西方國家興起的，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。戰后西方零售貸款迅速發展的主要原因在于：一是各金融機構之間競爭日趨激烈，認識到零售業務的重要性;二是戰后西方經濟發展比較穩定，個人收入提高，人們樂于利用貸款進行消費;三是各種征信機構大量出現，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。

一、申請條件

　　如何申請個人貸款的條件：

　　第一，年滿25周歲，具有完全民事行為能力;并且在中國境內有常住戶口或有效居住證明。

　　第二，具有固定的職業或者穩定的經濟收入，能夠保障按期還本付息的能力。

　　第三，信用記錄良好，無不良信用記錄。

　　第四，能夠提供銀行認可的，合法有效的擔保。

　　第五，銀行規定的其他條件。

　　一般滿足以上條件，您就可以向商業銀行提出借款申請。

二、申請程序

　　1、簽定認購書：客戶與已和銀行簽約的房地產開發公司簽定認購書，并向房地產開發公司交納首期購房款;

　　2、辦理申請：客戶到銀行委托的律師事務所辦理按揭申請手續,包括交驗個人資料、交納各項費用、填寫法律文件;

　　3、貨款審查：律師事務所對客戶申請進行初審，之后由銀行進行審批;若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費用;

　　4、其他法律手續：律師事務所代辦保險、公證及抵押物的抵押登記、備案;

　　5、貸款的發放：銀行將貸款款項劃至發展商帳戶，并通知客戶開始供樓。

　　辦理規則

　　1、客戶申請

　　按要求填寫貸款申請書。

　　2、客戶提交材料

　　申請人的身份證明材料，包括有效居民身份證，戶口薄，居住證明。有配偶的，應同時提供結婚證，配偶的居民身份證及相關身份證明材料。

　　(1)、個體業主的營業執照和納稅憑證等。

　　(2)、所申請的貸款要求提供擔保的(含抵押、保證)應提交擔保材料。

　　3、審查

　　(1)客戶提交的材料是否齊全，加蓋的公章是否清晰，貸款企業名稱與營業執照是否相符，材料的完整性、合法性、規范性、真實性、有效性。

　　(2)信貸業務的幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協商的內容。

　　是否相符。

　　(3)信貸業務申請用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人基本情況與股東會決議或董事會決議是否一致。在有關決議上的簽章人是否符合公司章程組織文件規定。

　　(4)經年審合格的營業執照及其他有效證明。

　　(5)抵押或保證材料的審查，抵押物是否充足，保證人是否有能力足額保證。客戶申請材料審核后，如材料不全，經辦人需將申請材料退還客戶，并做好解釋工作。如材料齊全，再核對原件并由客戶在影印件上簽署原件與復印件一致的簽名。確認后再填寫《信貸業務評價交接單》。進入調查階段，應在半個工作日內完成。

　　4、信用評價

　　(1)客戶的整體資信狀況，含人民銀行的信用狀況和社會信用狀況。

　　(2)資產負債狀況，房產狀況。

　　(3)貸款用途，還款來源是否可靠。

　　(4)抵押或保證是否可行。

　　5、審批

　　6、落實貸前條件

　　7、簽訂合同，包括保證或抵押合同

　　8、支用

　　9、信貸登記

　　10、會計核算

　　11、貸后檢查

　　12、貸款回收

　　期限和利率

　　1、貸款期限可根據實際情況，合理確定，但最長不得超過30年;

　　2、貸款利率按人民銀行有關利率政策規定執行。

　　消費貸款利率的確定主要包括：

　　1)年百分率法

　　2)單一利率法

　　3)貼現率法

　　4)追加貸款率法

　　5)補償余額要求。

　　快速辦理

　　1.個人信用貸款。辦理銀行的個人信用貸款，只需貸款申請人具有穩定的工作及收入，一般貸款額度在1萬到50萬元之間、貸款年限最高為5年。通常銀行審核資料通過后1個工作日即可放款，屬于無需抵押、操作簡便的快速貸款方案。

　　2.房產抵押貸款。房產抵押是指將自有房產抵押給銀行，從而換取銀行的貸款。房產抵押貸款不會影響房產的居住權，也不影響生活質量。這種貸款方案還款年限長、貸款額度高，是企業和個人貸款尋求大筆資金的好選擇。

　　3.已貸款的房產可再次抵押貸款。當初買房已經按揭貸款的房產，或是已經抵押貸款的房產，按現市場價格重新評估，可再次申請二次銀行抵押貸款。貸款人提供相應貸款申請材料即可申辦。

拓展資料：

　　隨著銀行貸款的發展，商業銀行個人貸款業務發展迅速，全國金融機構的個人消費貸款不斷攀升。

　　一、商業銀行個人貸款的業務發展現狀:一是業務品種由單一趨向多樣化。除了按揭房貸業務之外，各家銀行也在其他個貸業務品種上下工夫，商業銀行在個人貸款的業務結構上越來越多元化。業務品種發展的創新， 顯示了部分銀行個貸業務政策的差異化， 不斷開拓新的市場， 搶占更多的市場份額。

　　二是個人的業務不斷創新。 以前各銀行的房貸業務還款方式時間利率等都比較固定單一，客戶沒有多少比較選擇的余地。目前，各銀行已經充分認識到要以客戶需求為基礎來設計房貸產品，從利率調整到房貸組合，從還貸方式到客戶需求，不斷創新房貸產品，對購房所提供的貸款業務越來越人性化，也更符合市場需求。

　　建行作為個人住房貸款的業務的大行，業務創新方面較為突出。一方面，建行在個人貸款方面推出增值服務。建行推出的存貸通個人貸款增值賬戶業務最具創新特色。 其基本功能為:建行的個人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請設定為存貸通增值賬戶后，賬戶內存款高于 3 萬元時，建行自動將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸(賬戶存款余額不變)，客戶實際利息支出減少，而在客戶需要資金時， 可隨時提取 存貸通 增值賬戶中的部分或全部存款 (包括被視同提前還貸的部分) ， 靈活方便。

　　存貸通個人貸款增值賬戶業務適用于在建行辦理了個人住房貸款且貸款 未還清，信用良好，貸款利率采用浮動利率，還款方式采用按期還款(非一次性還款) 的客戶。

　　另一方面，針對特定客戶群推出適合客戶需求的產品。如建行推出的合力貸也是值得年輕人關注的一項業務。對于貸款期內個人還款能力不足的年輕潛力客戶，或對貸款期內具有足夠還款能力的優質客戶，因為年齡的關系，貸款年限又無法達到最長， 通過采取增加共同借款人的方式，即以某一子女(或子女與其配偶)作為所購房屋的所有權人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，或父母某一方作為所購房屋的所有權人， 子女或一方與該父母作為共同借款人， 貸款買房， 解決客戶因單人還款能力問題。

　　這一產品適合具有較高學歷， 當前收入水平不高但呈上升趨勢的申請個人住房貸款年輕人，以及資金實力較強，有協助子女購置物業的中老年個人住房貸款客戶群體。 農行在房貸創新方面比較多，推出了個人住房循環貸款、置換式個人住房貸款、個人住房直客式貸款、個人住房接力貸款、個人住房混合利率貸款、跨行交易轉按貸款、 存貸雙贏房貸理財賬戶、房貸還款假日計劃等。 一方面，農行在個人住房貸款的業務期限組合進行創新。

　　例如，個人住房混合利率貸款是在貸款開始的一段時間內(利率固定期)利率保持固定不變，利率固定期結束后利率執行方式轉換為浮動利率(即傳統的個人住房貸款利率執行方式，稱為利率浮動期) 的貸款。農行提供了三種利率固定期選擇:3 年、5 年和 10 年的個人住房混合利率貸款， 即在貸款前 3 年、5 年、10 年利率固定，剩余貸款期限利率轉換為浮動利率。即使貸款期限在10 年以上，也能享受到固定利率規避利率上升風險的好處。

　　另一方面，農行在個人貸款的業務還款方式進行創新。同時農行也推出了一種新 的個人住房貸款還款方式氣球貸，其貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。選擇個人住房氣球貸，可以選擇較短的貸款期限(如 5 年)，這樣利率較低，同時以較長的期限(如 10 年、20 年、30 年)來計算月供，降低每月還款額，低利率與低月供兼得。

　　三是運行模式由批發轉向零售。在個貸發展的初期，運作模式主要是銀行與開發商或中介簽訂合作協議，由開發商或中介為借款人提供階段性擔保。采用類似批發業務的辦法處理個貸業務， 有助于業務迅速發展。 但隨著整個房地產市場和個人房貸業務發展，這種操作模式已越來越不適應業務的發展。

　　目前，商業銀行已經在有意識的逐漸擺脫開發商和房屋中介公司， 直接面對消費者， 發展零售辦法的個人房貸業務，堅持兩條腿走路。如年初各銀行聯合起來拒向中介支付 返點費 中行甚至已經全面停止了與中介的合作，發展直客式貸款。該行的易 居寶和安居寶就屬于直客式個人住房貸款產品，只要能夠提供有效的擔保，個人客戶可以自由選擇樓盤項目和房產中介，直接向中國銀行申請個人住房貸款。

　　直客式貸款加大了貸款購房者的選擇權， 不再受開發商指定銀行、 指定網點的限制， 在銀行和樓盤的選擇上更具自主性。 對于商業銀行來說， 可以借此推廣自身的金融產品， 擴大市場占有率，提高放貸數額和增加收益。 四是銀行個貸業務重心開始轉移。按揭貸款是銀行比較重視的業務，對銀行來說， 按揭抵押貸款也是比較安全的業務。由于房產政策指向的不明確性，目前有些銀行已經將業務重心由房貸業務轉到收益相對更高的其他個貸業務上。

　　綜上所述，商業銀行的個人貸款業務的攀升是其發展的必然結果，相信在未來的發展中，商業銀行為為客戶提供更優質的服務。