“我們拿到的股票代碼是2051，希望我能為這家公司打拼到2051，那年我71歲。”2018年7月13日，51信用卡(02051.HK)在港交所敲鐘，創(chuàng)始人孫海濤在上市致辭中如是說(shuō)道。

　　僅15個(gè)月后已是另一番光景。

　　10月21日上午，51信用卡位于杭州西湖區(qū)紫霞街80號(hào)西溪谷國(guó)際商務(wù)中心的辦公地點(diǎn)遭遇杭州警方突擊調(diào)查。

　　51信用卡公關(guān)副總裁章曦在當(dāng)天中午接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示：“主要高管均在公司，現(xiàn)在運(yùn)轉(zhuǎn)正常，具體被查原因有待后續(xù)披露，可能是涉催收引發(fā)。”

　　下午2點(diǎn)，51信用卡發(fā)布公告稱：“本公司的業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)狀況仍然保持正常健全 。本公司董事會(huì)對(duì)此類制造不實(shí)謠言的行為一致嚴(yán)厲譴責(zé)，并保留訴諸法律追責(zé)的權(quán)利。”

　　10月21日，杭州公安系統(tǒng)相關(guān)人士向時(shí)代周報(bào)記者證實(shí)：“本次行動(dòng)沒(méi)有由西湖區(qū)公安分局主導(dǎo)，而是由杭州市局主導(dǎo)，成立了專案組，抽調(diào)了杭州市其他區(qū)縣的包括經(jīng)偵、網(wǎng)監(jiān)在內(nèi)的多種警力。”該警方人士稱，“由于案件正在偵辦過(guò)程中，還不是太方便對(duì)外發(fā)聲，領(lǐng)導(dǎo)也要求不要再問(wèn)，具體案情有待后續(xù)披露”。

　　有接近51信用卡的人士向時(shí)代周報(bào)記者分析稱：“51信用卡可能存在三個(gè)問(wèn)題：一是爬蟲(chóng)問(wèn)題，51信用卡是行業(yè)內(nèi)最早開(kāi)展爬蟲(chóng)的公司之一;二是為境外賭博網(wǎng)站提供支付通道，可能與洗錢有關(guān);三是涉非法催收。”

　　51信用卡由現(xiàn)年39歲的浙江商人孫海濤創(chuàng)辦于2012年，聚焦于信用卡管理類的工具。在創(chuàng)辦51信用卡前，孫海濤曾創(chuàng)辦了三維地圖網(wǎng)站“E都市”。數(shù)個(gè)信源告訴時(shí)代周報(bào)記者，“孫海濤本人已在警方控制之中”。

　　在2018年上市之前，51信用卡曾歷經(jīng)多輪融資，其投資機(jī)構(gòu)包括小米、紀(jì)源資本、順為資本、京東和新湖中寶等。受此消息影響，51信用卡10月21日下午在港交所緊急暫停交易，停牌前報(bào)1.770港元/股，跌幅達(dá)34.69%，最新市值21.14億港元。

　　同一天，全國(guó)掃黑辦召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，向社會(huì)公布了國(guó)家監(jiān)察委員會(huì)、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部五部門印發(fā)的四個(gè)關(guān)于辦理掃黑除惡案件的意見(jiàn)和通知，其中包括《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的通知。根據(jù)通知，本意見(jiàn)自2019年10月21日起施行，而非法放貸入刑以年利率超36%為基準(zhǔn)。

　　21日晚間，杭州警方發(fā)布最新通報(bào)，對(duì)51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開(kāi)展調(diào)查。

禍起“爬蟲(chóng)”

　　10月21日，在51信用卡辦公大樓所在的紫霞街，警車云集。時(shí)代周報(bào)記者看到，現(xiàn)場(chǎng)共停著11輛警車，一輛特警中巴和4輛協(xié)警坐的中巴。

　　進(jìn)入51信用卡辦公大樓，不時(shí)有51信用卡員工家屬前往送飯，在經(jīng)過(guò)警方確定后，被允許進(jìn)入。51信用卡所在的13―15樓層，每層均有警方人員進(jìn)駐，時(shí)值中午有警察正在員工工位上吃午飯。

　　下午3點(diǎn)許，時(shí)代周報(bào)記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，有數(shù)十名戴著口罩的51信用卡員工被警方帶走協(xié)助調(diào)查，隨后有警方人員抱著紙箱跟隨。

　　數(shù)位業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，此番51信用卡被突查，或許與利用爬蟲(chóng)技術(shù)非法獲取用戶個(gè)人信息，對(duì)用戶進(jìn)行“套路貸”有關(guān)，而這是近期公安部嚴(yán)厲打擊的對(duì)象。

　　自今年9月初，從深圳、杭州等地開(kāi)始，此輪整頓迅速席卷幾乎整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商，一時(shí)風(fēng)聲鶴唳，從業(yè)者人人自危。盡管警方并未對(duì)外詳細(xì)公布整頓原由，但這與第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)為“714高炮”平臺(tái)、套路貸平臺(tái)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，非法倒賣個(gè)人隱私信息脫不開(kāi)關(guān)系。

　　9月初，杭州魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“魔蝎科技”)、新顏科技人工智能科技有限公司、公信寶運(yùn)營(yíng)公司杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“杭州存信”)先后被查，若干高管被警方帶走調(diào)查，其中杭州存信被公安查封。

　　9月19日，貸款超市頭部機(jī)構(gòu)“信用管家”位于杭州的辦公室被警方清查。此外，還有多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司人士“協(xié)助調(diào)查”，涉及同盾科技、百融云創(chuàng)等多家機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，白騎士、天機(jī)數(shù)據(jù)、立木征信、聚信立等紛紛表示暫停爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)。值得一提的是，上述被調(diào)查的平臺(tái)幾乎都集中在杭州地區(qū)。

　　這波強(qiáng)監(jiān)管是由于公安部門打擊“套路貸”牽扯出了導(dǎo)流獲客和暴力催收這兩個(gè)幫兇，發(fā)現(xiàn)爬蟲(chóng)是主要工具，為這些“套路貸”平臺(tái)爬取通訊錄、地址定位等個(gè)人敏感信息，引發(fā)了命案及相關(guān)刑事調(diào)查。

　　所謂網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)，是一種按照一定規(guī)則，自動(dòng)抓取互聯(lián)網(wǎng)信息的程序與技術(shù)。如果通過(guò)爬蟲(chóng)抓取網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息，并不違法;但如果抓取的是未公開(kāi)、未授權(quán)的個(gè)人敏感信息，就屬于違法行為，違反的是2017年6月1日實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)安全法》以及“兩高”相關(guān)司法解釋。

　　爬蟲(chóng)技術(shù)的數(shù)據(jù)主要分為司法信息、電商信息、銀行卡信息、運(yùn)營(yíng)商信息、社交信息、開(kāi)放數(shù)據(jù)等幾大類。在這些數(shù)據(jù)維度中，比較受歡迎的都是覆蓋度高、標(biāo)準(zhǔn)化較強(qiáng)的通用類數(shù)據(jù)，比如身份驗(yàn)證、逾期黑名單信息等，一般是通過(guò)爬取淘寶、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上銀行等獲取數(shù)據(jù)。

“套路貸”幫兇

　　作為2019年下半年打擊的重點(diǎn)之一，公安部門為此組織了打擊懲治“套路貸”專項(xiàng)行動(dòng)。在9月3日召開(kāi)的全國(guó)公安機(jī)關(guān)打擊“套路貸”犯罪工作推進(jìn)會(huì)上，公安部公布了十起典型的“套路貸”案例。

　　目前，按照警方的定義，“套路貸”是指以無(wú)抵押快速放貸為誘餌，以民間借貸為幌子，誘騙或強(qiáng)迫他人陷入借貸圈套，通過(guò)精心設(shè)計(jì)的“套路”手段讓借款人的債務(wù)在短時(shí)間內(nèi)幾何式倍增，繼而通過(guò)暴力討債、虛假訴訟等手段非法占有他人較大數(shù)額財(cái)產(chǎn)，是一種組織性、預(yù)謀性強(qiáng)的違法犯罪行為。

　　今年央視“3·15”晚會(huì)曝光了一批網(wǎng)貸公司，其中就有貸款產(chǎn)品搜索“現(xiàn)金貸”類套路貸犯罪團(tuán)伙8個(gè)，抓獲違法犯罪人員300余名，其中采取刑事強(qiáng)制措施140余名，凍結(jié)涉案資金、資產(chǎn)7600余萬(wàn)元。

　　“51信用卡是業(yè)內(nèi)爬蟲(chóng)行業(yè)的鼻祖，數(shù)據(jù)公司魔蝎科技創(chuàng)始人周江翔是以前51信用卡的CTO，搭建了51信用卡的相關(guān)風(fēng)控體系。”前述業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者。

　　魔蝎科技是業(yè)內(nèi)知名的大數(shù)據(jù)服務(wù)公司，其一款核心產(chǎn)品為向放貸機(jī)構(gòu)提供運(yùn)營(yíng)商報(bào)告，合作機(jī)構(gòu)范圍較廣，牽涉業(yè)內(nèi)大量金融機(jī)構(gòu)。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，今年9月，周江翔已被杭州警方帶走協(xié)助調(diào)查。

51人品貸疑涉非法催收

　　51信用卡初期主打信用卡賬單管理軟件“51信用卡管家”，后又推出“51人品”“51人品貸”“給你花”等產(chǎn)品，業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、線上信貸撮合及投資服務(wù)。據(jù)其官網(wǎng)介紹，其是中國(guó)最大的在線信用卡管理平臺(tái)。

　　天眼查數(shù)據(jù)顯示，51信用卡的運(yùn)營(yíng)主體杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，注冊(cè)資本為5億元人民幣，法定代表人為CEO孫海濤。目前公司大股東為萍鄉(xiāng)紀(jì)牛資產(chǎn)管理合伙企業(yè)(有限合伙)，持股比例為20.75%，A股上市公司新湖中寶(600208.SH)為第二大股東，持股比例為15.77%。

　　新湖中寶10月21日晚間公告稱：“公司未向 51 信用卡派出董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，未參與其經(jīng)營(yíng)管理，也無(wú)任何業(yè)務(wù)和資金往來(lái)。”

　　8月29日，51信用卡披露的中期業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2019年上半年，公司凈利潤(rùn)達(dá)3.09億元，來(lái)自非信貸撮合業(yè)務(wù)的收益占收益總額的比重從2018年同期的26.8%，上升至2019年上半年的42.6%。

　　截至2019年上半年，51信用卡管家注冊(cè)用戶達(dá)到8340萬(wàn)人，較去年同期增長(zhǎng)21%;累計(jì)管理信用卡數(shù)量達(dá)到1.387億張，較去年同期增長(zhǎng)16.9%。

　　從營(yíng)收結(jié)構(gòu)來(lái)看，51信用卡的信貸撮合及服務(wù)費(fèi)、信用卡科技服務(wù)費(fèi)、信貸介紹服務(wù)費(fèi)分別為138.33億元、1.11億元、1.97億元;其他收益為2.88億元，同比大增104.6%。

　　其中，來(lái)源機(jī)構(gòu)資金的貸款撮合量為48.3億元，較去年同期10.99億元大增339.3%。同時(shí)，機(jī)構(gòu)資金在信貸撮合業(yè)務(wù)的資金來(lái)源占比也獲得大幅提升，于6月當(dāng)月達(dá)到50.5%，超過(guò)51人品投資人資金占比，機(jī)構(gòu)授信額度也超過(guò)150億元。

　　51信用卡管家收入的主要來(lái)源是信貸撮合及服務(wù)費(fèi)。這一部分業(yè)務(wù)主要是通過(guò)吸收“51人品貸”個(gè)人投資者資金及機(jī)構(gòu)資金，面向51信用卡用戶及一部分非信用卡用戶發(fā)放貸款。

　　51人品貸是51信用卡的核心產(chǎn)品，據(jù)官網(wǎng)介紹，其提供最高20萬(wàn)元的純線上、無(wú)抵押借款，最快2小時(shí)到賬。51人品貸網(wǎng)站頁(yè)面在8月5日顯示，已累計(jì)交易775.9億元。值得一提的是，51人品貸卻多次因未經(jīng)用戶同意收集個(gè)人信息而被工信部官網(wǎng)點(diǎn)名批評(píng)。

　　10月21日，一位聞?dòng)嵹s來(lái)的浙江本地消費(fèi)者現(xiàn)場(chǎng)對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱：“51旗下的人品貸涉暴力催收，把我通訊錄的聯(lián)系人電話都打一遍。”該人士介紹稱，他于2017年6月開(kāi)始在51人品貸平臺(tái)借款7次，每次借款都會(huì)被扣走一部分，后來(lái)才知道是砍頭息，最后一次借款逾期還被暴力催收，電話轟炸和語(yǔ)言威脅。

　　頭部平臺(tái)51信用卡突遭監(jiān)管打擊，從業(yè)者從中感受到瑟瑟寒意，后續(xù)仍在發(fā)酵。

　　21日，北京乾成律師所合伙人陳軍文告訴時(shí)代周報(bào)記者，他近期已經(jīng)接待來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的咨詢，大家關(guān)注的焦點(diǎn)話題是：其他行業(yè)公司什么情況下會(huì)被警方帶走?怎樣就算是涉嫌犯罪?

　　暴風(fēng)眼中的紫霞街，10月21日下午4時(shí)許，數(shù)十位重要員工被警方帶走后，51信用卡辦公樓15層右側(cè)辦公室已人去樓空，左側(cè)辦公室則不時(shí)有聞?dòng)嵍鴣?lái)的投資者前來(lái)探視，而辦公電梯里有三三兩兩的員工正輕聲交流著跳槽的可能性。

　　10月21日上午，杭州警方突襲了51信用卡公司總部，并帶走部分工作人員。 51信用卡是中國(guó)最大的在線信用卡管理平臺(tái)。 家住51信用卡總部附近的于先生向燃財(cái)經(jīng)表示，他在21日中午，看到“數(shù)輛警車和大巴停在門口，多名警察沖進(jìn)了辦公樓”。 這家上市僅15個(gè)月的科技金融明星企業(yè)由此被卷入“風(fēng)暴中心”。 當(dāng)日下午1點(diǎn)50分，51信用卡發(fā)布短期停牌公告，停牌前報(bào)收1.77港元/股，股價(jià)跌幅34.69%。 一天過(guò)后，51信用卡于港交所復(fù)牌，股價(jià)一度大漲近30%，截至昨日收盤，報(bào)收2.00港元/股。

對(duì)于此次51信用卡被調(diào)查，多位業(yè)內(nèi)人士推測(cè)，與其利用爬蟲(chóng)技術(shù)不正當(dāng)獲取用戶信息，及采取非法暴力形式催收有關(guān)。

　　10月21日晚，杭州公安對(duì)外稱，“‘51信用卡’涉及大量各地異常投訴信息。 經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，‘51信用卡’委托外包催收公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪”。

　　隨后51信用卡發(fā)出公告，稱“公司目前運(yùn)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)狀況仍保持健全”，并稱CEO孫海濤、CFO趙軻協(xié)助政府部門調(diào)查已暫時(shí)完結(jié)，兩人均未被相關(guān)部門扣留。 10月22日早上6點(diǎn)，51信用卡創(chuàng)始人兼CEO孫海濤在其個(gè)人微博表示，“這個(gè)風(fēng)波是因?yàn)槲覀児芾砩喜煌晟疲绕涫菍?duì)合作公司的培訓(xùn)和監(jiān)督不夠，導(dǎo)致在對(duì)借款人聯(lián)絡(luò)溝通過(guò)程中出現(xiàn)了一些過(guò)激的行為，給個(gè)別借款人造成了傷害”，并向公眾道歉。

　　巧合的是，由最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部于7月23日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》 (以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》) ，于10月21日起正式啟動(dòng)施行。而自今年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)陷入大整頓：大數(shù)據(jù)公司大多停業(yè)觀望，現(xiàn)金貸平臺(tái)停止放款，要么轉(zhuǎn)型、要么轉(zhuǎn)戰(zhàn)海外，場(chǎng)景分期大規(guī)模倒閉、退場(chǎng)。 有業(yè)內(nèi)人士向燃財(cái)經(jīng)表示，

《意見(jiàn)》明確了非法放貸屬于刑事責(zé)任，基本杜絕了無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)的可能。

　　這表明，市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)、利息不斷拔高的時(shí)候已經(jīng)過(guò)去，以后是持牌、年化利率36%以內(nèi)合規(guī)產(chǎn)品的天下。 業(yè)內(nèi)人士王少?gòu)?qiáng)也向燃財(cái)經(jīng)分析，51信用卡事件及《意見(jiàn)》實(shí)施背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在向合規(guī)化、良性化發(fā)展的一個(gè)表現(xiàn)。 他判斷，未來(lái)在正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)中，會(huì)出現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣的現(xiàn)象，這對(duì)行業(yè)是好事; 但另一方面，行業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)兩極分化。 監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，462家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%; 機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)15個(gè)月下降。 在經(jīng)歷了前幾年的野蠻生長(zhǎng)之后，互聯(lián)網(wǎng)金融正在向更規(guī)范、更良性的方向發(fā)展。

“信貸撮合”為生的51信用卡

　　資料顯示，51信用卡是中國(guó)首個(gè)且最大的在線信用卡管理平臺(tái)、中國(guó)最大的獨(dú)立在線信用卡申請(qǐng)平臺(tái)，同時(shí)亦是以信用卡持有人為目標(biāo)的最大線上消費(fèi)金融市場(chǎng)。 公開(kāi)信息顯示，51信用卡成立于2012年5月，法定代表人和最終受益人均為孫海濤。 51信用卡起家于信用卡卡友論壇，主打信用卡賬單管理軟件“51信用卡管家”，后又推出“51人品”、“51人品貸”、“給你花”等產(chǎn)品，業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、線上信貸撮合及投資服務(wù)。 2018年7月，51信用卡登陸港交所，正式掛牌上市。 其2019年半年報(bào)顯示，在報(bào)告期內(nèi)，公司已實(shí)現(xiàn)營(yíng)收人民幣14億元，同比增長(zhǎng)9.8%; 經(jīng)調(diào)整凈利潤(rùn)達(dá)人民幣3.09億元，同比增長(zhǎng)12.9%;

51信用卡管家注冊(cè)用戶達(dá)到8340萬(wàn)人，較去年同期增長(zhǎng)21%；累計(jì)管理信用卡數(shù)量達(dá)到1.387億張，較去年同期增長(zhǎng)16.9%。

　　半年報(bào)還顯示，51信用卡的主要收入來(lái)源包括四個(gè)方面，分別為信貸撮合及服務(wù)費(fèi) (占比57.4%) 、介紹服務(wù)費(fèi) (占比14%) 、信用卡科技服務(wù)費(fèi) (占比7.9%) 以及其他收益 (占比20.56%) 。其中，信用卡科技服務(wù)費(fèi)業(yè)務(wù)在其總營(yíng)收中占比最低。 2019年上半年，作為51信用卡最大的業(yè)務(wù)，信貸撮合總量達(dá)138.33億元，信貸撮合及服務(wù)費(fèi)收入8億元，同比下滑13.9%; 而在2018年年報(bào)中，這一費(fèi)用的收入高達(dá)20.56億，占比73.10%。 2019年上半年，51信用卡來(lái)自機(jī)構(gòu)資金的貸款撮合量約為48.3億元，較去年同期的10.99億元增長(zhǎng)339.3%，占比達(dá)到50.5%。

51信用卡最初以信用卡業(yè)務(wù)起家，創(chuàng)始人孫海濤一度苦于找不到合適的業(yè)務(wù)變現(xiàn)模式。

　　據(jù)媒體報(bào)道，孫海濤曾表示，真正開(kāi)始業(yè)務(wù)變現(xiàn)是與宜信合作的一個(gè)產(chǎn)品，叫瞬時(shí)貸，51信用卡為其導(dǎo)流。 此后，51信用卡開(kāi)始了轉(zhuǎn)型之路，如今其主要收入來(lái)源向信貸撮合傾斜。 51信用卡還專門開(kāi)發(fā)了一個(gè)叫“51人品”的網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)平臺(tái)。 51人品官網(wǎng)顯示，9月其累計(jì)撮合交易802.28億元，累計(jì)撮合出借人208.9萬(wàn)人。 據(jù)孫海濤透露，截至2019年9月30日，51人品借款人端待還資產(chǎn)余額為107億元，對(duì)應(yīng)投資人端待還余額97億元。 另?yè)?jù)官網(wǎng)信披數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，51人品當(dāng)前出借人數(shù)量為20.9萬(wàn)人。

　　51信用卡稱已與超過(guò)100家銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作伙伴關(guān)系。 孫海濤22日披露的數(shù)據(jù)還顯示，截止2019年6月30日，公司自有凈資產(chǎn)余額38億元，自有現(xiàn)金總額26億元。 孫海濤還說(shuō)，“公司有足夠的現(xiàn)金和資產(chǎn)保障投資人權(quán)益”。

光鮮的另一面

爬蟲(chóng)清洗和暴力催收

　　在51信用卡高速發(fā)展的背后，危機(jī)一直潛伏。 2019年7月，51人品貸等App曾因未經(jīng)用戶同意收集個(gè)人信息而被工信部點(diǎn)名批評(píng)。 此后，媒體報(bào)道稱，51人品貸等App已整改完畢。 51人品貸的用戶協(xié)議中曾指出，“如您希望通過(guò)本平臺(tái)向第三方借款，則您應(yīng)完成如下基礎(chǔ)信息認(rèn)證，并提供對(duì)應(yīng)的個(gè)人信息以便平臺(tái)審核，如您拒絕提供基礎(chǔ)認(rèn)證所需信息的，您將無(wú)法使用義牛提供的產(chǎn)品和服務(wù)”。 而

在聚投訴平臺(tái)上，關(guān)于51人品的投訴量已達(dá)到4278條，大多關(guān)于暴力催收、套路貸、砍頭息等。

　　自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念興起以來(lái)，許多網(wǎng)貸平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、現(xiàn)金貸公司都會(huì)向主打爬蟲(chóng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)公司購(gòu)買產(chǎn)品，用來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，甚至有公司會(huì)向不同大數(shù)據(jù)公司分別購(gòu)買，相互驗(yàn)證。 但

從2019年9月開(kāi)始，多家知名公司相關(guān)人員被抓或被調(diào)查，涉事公司均涉及大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)和爬蟲(chóng)技術(shù)的應(yīng)用。

　　先是杭州的兩家數(shù)據(jù)公司，新顏科技和魔蝎科技相關(guān)負(fù)責(zé)人被帶走調(diào)查，隨后公信寶、天翼征信等也被納入調(diào)查行列，隨后行業(yè)頭部平臺(tái)同盾科技被傳出解散整個(gè)爬蟲(chóng)部門。 雖然同盾科技在第一時(shí)間辟謠稱，為響應(yīng)國(guó)家關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)政策，旗下信川科技的產(chǎn)品數(shù)聚魔盒2018年就開(kāi)始逐步調(diào)整業(yè)務(wù)，目前已全部停止相關(guān)服務(wù)，但這也正反應(yīng)了數(shù)據(jù)行業(yè)當(dāng)前面臨的窘境。 據(jù)媒體報(bào)道，很多涉及爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)公司都已經(jīng)暫停或調(diào)整服務(wù)。 更早之前，今年的315晚會(huì)曾聚焦“714高炮”。 “714”指的是一般借款周期為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。 砍頭息是高利貸放貸人放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢作為利息。 “714高炮”被315晚會(huì)曝光之后，被監(jiān)管部門嚴(yán)厲整治。 大數(shù)據(jù)對(duì)于現(xiàn)金貸、“714”高炮、套路貸而言是命門，沒(méi)有了數(shù)據(jù)做支撐，公司就無(wú)法放貸。 隨著有關(guān)部門加強(qiáng)管理，有關(guān)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的合規(guī)合法問(wèn)題、爬蟲(chóng)技術(shù)的合理應(yīng)用問(wèn)題，正越來(lái)越被行業(yè)所重視。 在王少?gòu)?qiáng)看來(lái)，

爬蟲(chóng)技術(shù)之所以在市場(chǎng)得到廣泛應(yīng)用，是因?yàn)橹袊?guó)不像美國(guó)一樣，存在信用局，因此很難找到消除信貸領(lǐng)域信息不對(duì)稱的辦法，于是才催生出了各種各樣的基于數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的行業(yè)。

　　但他覺(jué)得這也意味著機(jī)會(huì)： 通過(guò)技術(shù)，在合規(guī)合法的基礎(chǔ)之上，形成巨頭公司之間的數(shù)據(jù)價(jià)值交換，從大的數(shù)據(jù)生態(tài)里面提取對(duì)自己有用的信息，但又不侵犯公民個(gè)人隱私。 而暴力催收，更是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不可回避的問(wèn)題。 據(jù)王少?gòu)?qiáng)介紹，前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于高速發(fā)展階段，非持牌機(jī)構(gòu)或民間放貸組織往往不太重視風(fēng)控，也沒(méi)能力做好。“如果我有一筆錢的話，我更愿意把它投到市場(chǎng)去獲取更多的用戶，而不是去強(qiáng)化風(fēng)控建設(shè)，原因在于如果壞賬率過(guò)高，公司只需要把利率提起來(lái)就行。 ”而催收業(yè)務(wù)因?yàn)檫^(guò)“重”，公司往往選擇和外包公司合作。

互金公司跟催收公司合作的模式，是根據(jù)催收所得欠款進(jìn)行分賬，即便協(xié)議上約定需要采用合法合規(guī)的手段，但實(shí)際操作中“也沒(méi)辦法控制他們的行為。”

　　公眾號(hào)“網(wǎng)貸反催收之家”作者林華告訴燃財(cái)經(jīng)，他所接觸的催收手段除了連續(xù)打電話、給家屬和朋友打電話施加壓力之外，還有包括“P黃圖群發(fā)”、“寄花圈”、“P靈堂圖片”等極其惡劣的催收行為。 林華最早接觸到催收，是因?yàn)樽约喊l(fā)小的弟弟借了網(wǎng)貸，催收公司的電話打到他的手機(jī)上。 此后，林華又看到一名武漢理工大學(xué)畢業(yè)生因?yàn)榫W(wǎng)貸自殺的新聞，這才了解到，催收遠(yuǎn)比他想象中更為復(fù)雜和暴力。 在林華看來(lái)，如果站在放貸機(jī)構(gòu)的角度，催收是非常重要的一環(huán)。 但如今催收市場(chǎng)的混亂也是由網(wǎng)貸市場(chǎng)整體的混亂導(dǎo)致的： 出借方對(duì)越來(lái)越?jīng)]有還款能力的人群放款，利息越來(lái)越高，回款率越來(lái)越低，變相推動(dòng)了催收采用極端的方式。 據(jù)媒體報(bào)道，恐嚇信、24小時(shí)跟蹤都是催收人員的常用手段，催收人員對(duì)相關(guān)法律法規(guī)都十分熟悉，但即便催收行業(yè)的底線是“要錢不要命”，還是會(huì)有人因?yàn)?ldquo;背上人命”而被抓。 但在《意見(jiàn)》施行之前，這些案件只能被當(dāng)作民事案件進(jìn)行處理。

蛻變的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)

　　今天，在中國(guó)人的手機(jī)上，打開(kāi)任何一款A(yù)pp，都有可能看到網(wǎng)貸功能或廣告。 互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的興起源于智能手機(jī)的普及，由手機(jī)支付到理財(cái)，再到消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸等，自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)得到了飛速發(fā)展，新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、組織、現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)。

巨頭們自然沒(méi)放過(guò)這一潛力巨大的領(lǐng)域。

　　阿里小貸2010年發(fā)放了第一筆提供給淘寶商戶的貸款; 2014年京東白條上線; 2015年騰訊、百度、360、小米等公司相繼推出旗下金融借貸產(chǎn)品： 2015年4月，百度旗下消費(fèi)金融產(chǎn)品有錢花上線; 2015年5月，蘇寧任性付、小米金融App、騰訊微粒貸上線，360金融的前身360金服成立。 2015年7月，網(wǎng)易在上海成立小貸公司，去哪兒網(wǎng)的旅游分期產(chǎn)品拿去花上線，后來(lái)于2017年1月在攜程上線; 2016年4月，搜狐旗下小狐分期上線; 2016年11月，美團(tuán)獲得小貸牌照，后于2017年10月上線現(xiàn)金貸產(chǎn)品“美團(tuán)生活費(fèi)”; 2018年3月，新浪成立了北京新海路科技有限公司運(yùn)營(yíng)旗下借錢產(chǎn)品; 2018年4月，滴滴在其App上線了滴水貸; 2018年7月，今日頭條上線放心借。 從給商戶貸款到給個(gè)人消費(fèi)者貸款，從場(chǎng)景明確的電商，到無(wú)明確場(chǎng)景的App流量入口，十年間，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入局金融，拓荒、布局、收割。 如果說(shuō)，最開(kāi)始京東、阿里布局消費(fèi)金融，除了提升營(yíng)收外，更多是為了完善電商生態(tài)、改善用戶體驗(yàn)，而非電商類互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，則更多是因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融是一門“暴利”的生意。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要解決三個(gè)問(wèn)題：

　　在王少?gòu)?qiáng)看來(lái)，

　　照此邏輯，大公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)似乎順理成章： 公司上市或者拿到牌照，會(huì)降低拿資金的成本; 這些公司本身自帶流量，因而獲客成本低; 最重要的是，大公司往往擁有自己的業(yè)務(wù)生態(tài)，能用更低的成本消除信息的不對(duì)稱性，擁有健康的積累數(shù)據(jù)，從而降低風(fēng)控的難度。 在《意見(jiàn)》施行之后，王少?gòu)?qiáng)判斷，行業(yè)會(huì)進(jìn)入兩極分化： 在正規(guī)的持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中，會(huì)出現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣，會(huì)規(guī)范市場(chǎng); 但另一方面，不能被銀行及其他持牌機(jī)構(gòu)滿足的融資需求依然存在，而民間高利貸有可能會(huì)轉(zhuǎn)入地下，并且利率會(huì)進(jìn)一步提高。 國(guó)家的整頓依然在繼續(xù)。 10月21日下午，在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況發(fā)布會(huì)上，

銀保監(jiān)會(huì)副主席祝樹(shù)民表示，目前銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正在研究制定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向小貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的方案。

　　祝樹(shù)民介紹，截至今年9月末，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)462家，借貸余額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)15個(gè)月下降。 祝樹(shù)民進(jìn)一步表示，今年以來(lái)，停業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)了1200家，大部分為主動(dòng)選擇停業(yè)退出，還有許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)備良性退出。 王少?gòu)?qiáng)認(rèn)為，雖然最近互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)問(wèn)題頻發(fā)、整頓愈發(fā)嚴(yán)厲，但之前幾年的發(fā)展也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)階段。 野蠻生長(zhǎng)之后，陣痛，亦無(wú)法避免。