現代人生活開銷大，不少人買保險時為了省錢，經常問我這個問題：
深藍君，我看有些一年期保險，一年只要幾百塊錢，保障看起來也不錯，這類產品能買嗎？
一年期保險是爭議非常大的產品，我們需要充分了解一年期保險優勢和不足后，再做決定。
今天深藍君就通過十幾款產品測評，看看 一年期保險有哪些，該如何挑選？
主要內容如下：
1、一年期保險，都有哪些分類？
2、一年期重疾和壽險，哪款值得買？
3、一年期方案 vs 長期方案，哪種？
一、哪些保險，適合買一年期？
保險是我見過最復雜的產品，看不見摸不著，又晦澀難懂。
深藍君過去就一直強調，保險是一個組合，一般包括：醫療險、意外險、重疾險、壽險。
下面我們分別看看，這四類險種一年期產品的區別：
1、醫療險
目前市面上在售的醫療險，絕大多數都是一年期的，雖然有一些短期保證續保的產品，但長期醫療險還是非常少的。
醫療費用的快速上漲，治療手段、特效藥的升級，都影響產品定價，任何不想快速破產的公司，都不會推出大量的長期醫療。
在有醫保的前提下，選擇主流的一年期產品是比較務實的選擇，特別在意續保的，也可以選擇 6 年保證續保的醫療險。
2、意外險
意外險不需要健康告知，20 歲買和 60 歲價格一樣，所以工薪家庭購買一年期的意外險就好了。
一些長期意外險，打著“能返本，不花錢得保障”，我十分不建議購買，我在《百萬身價賠10萬，這種意外險居然有人買?》一文中說得很清楚了。
點擊我頭像，私信回復：返還意外險，就能看到了。
3、重疾險和壽險
我常推薦的重疾險和壽險都是長期的，這是因為 一旦投保成功，可以保障未來幾十年的風險，即便停售、生病都不會受到影響，適合作為保底的基礎保障。
一年期重疾險最大的風險是：
保費逐年上漲，并且產品存在停售的風險，如果身體存在異常，那么就可能無法續保了。
一年期的重疾險也有一定優勢：保障靈活，能隨買隨換，而且年輕時購買價格非常便宜。
綜上所述，我覺得一年期保險比較適合以下 3 類人群：
初入社會年輕人：剛上班的年輕人如果工資不高，可以先用一年期保險過渡，等以后再增加長期保障。
想增加保額：如果已買長期險，一年期保險用來增加保額也不錯，哪怕產品停售了，自己也有長期險兜底。
初次體驗保險：如果從來沒有買過保險，一年期產品門檻低，試錯門檻比較低。
二、一年期重疾險，哪款值得買？
通過全網查找，我優選出 5 款一年期重疾險，為了方便對比，也同時加入了一款長期重疾險，一起來看下：
直接說結論：
如果追求性價比：可以考慮支付寶的健康福，不僅保障夠用，而且價格也很有優勢，用來臨時過渡非常不錯。
如果想要保障全面：眾安樂活 e 生、平安 i 康保，除了重疾和輕癥，萬一罹患特定疾病，可以賠 2 倍保額，保障更全面，價格也稍貴一些。
如果想要穩定保障：可以考慮瑞泰瑞盈這類長期重疾險，不僅保障足夠用，而且即便生病，也不影響以后的續保。
雖然都叫重疾險，但不同產品差異極大，目前產品迭代變化快，但無論怎么變，挑選的要點都是不變的。
三、3 款一年期壽險對比分析
對于一年期的壽險來說，可選擇的產品并不多，我在整個市場搜索一遍后，只找到 3 款：
另外為了直觀對比，這里也加入一款長期定壽做對比。
直接說結論：
對于定期壽險，我更傾向于保障時間更長的產品，價格并沒有貴多少，更加安心。
以三峽愛相隨 為例，50 萬保額，每年就幾百塊，也就是一頓飯錢，而且還不用擔心停售續保的問題。
定壽是我最喜歡的保險，關于更多測評，我之前也做過 20 多款產品分析，可以點擊我頭像，私信回復：壽險，就能看到。
四、一年期保險，有哪些不足？
一年期保險看上去挺便宜，但是和長期保險相比，有 2 個明顯的不足，希望大家一定要重視：
1、續保不穩定
距離上次測評才過去一年多，發現之前測評的產品，有不少已經停售了。
如果你去年買的產品已經停售，今年就沒法續保了，只能重新投保其它產品，而且還要重新健康告知。
假如你投保的是長期險，比如保到 60 歲，那么無論這期間產品停售，還是身體有異常，都不會有任何影響。
2、后期保費高
很多人還覺得一年期重疾價格便宜，所以覺得會更劃算，事實真的如此嗎？
我以 30 歲女性，30 萬保額，分別購買支付寶健康福、瑞泰瑞盈為例，看看二者保費的差異：
支付寶健康福：保到 70 歲，剛開始便宜，后續隨著年齡的增長，保費增長較快；
瑞泰瑞盈：選擇交到 70 歲，保到 70 歲，每年繳費是固定的。
可以看到：
46 歲：健康福的每年保費已經比瑞盈要貴了。
57 歲：健康福的總保費開始超過瑞盈。
70 歲：一年期的保險，總保費是長期險的一倍。
所以這種一年期的重疾險，僅僅是年輕時便宜，后期的費用非常貴，僅作為臨時過渡是可以。
五、一年期 VS 長期方案
下面深藍君從實操的角度，幫大家通過實際方案對比，看看怎么買最劃算？
以 23 歲剛畢業的小 A 為例：
小 A 剛畢業來到深圳，每月只有將近 5000 塊的工資，去掉房租水電以及吃飯，能拿出來買保險的預算并不多。
為了盡快能升職加薪，工作上勤奮主動，熬夜加班也成工作常態了，再加上飲食和作息不規律，小 A 準備趁年輕，早點買份保險。
結合小 A 的情況，深藍君先幫他做了一份一年期的過渡方案，一起來看一下：
方案一：1 年期保險組合
這個方案一年只需要 582 元，就能把重疾、意外、醫療和壽險都搞定，作為臨時過渡保障肯定是夠了。
但整個保障稍顯不足的地方就是：重疾險和壽險產品面臨停售續保風險，要是這期間罹患大病，可能以后就失去買保險的資格了。
如果想解決續保問題，那把重疾險和壽險換成長期呢，價格會高多少？我們一起來看一下：
方案二：長期保險組合
因為更換了長期重疾險和壽險，總體保費多了 621 元，不過保障上也更加穩定。
重疾險能保到 60 歲，定壽能保到 43 歲，在這段時間內無論身體發生問題，還是產品停售都不受影響，都能夠獲得較穩定的保障。
一年 1200 塊的保費，對于初入職場的年輕人來說，壓力也不會很大，可能少買一瓶神仙水，一年的保費就有了…
而且在職場打拼幾年后，隨著收入的提高，如果覺得保額不夠，到時候還可以加保，有長期險打底，多少會更有底氣一些。
所以我更加推薦長期險的組合方案，不過保險配置是非常靈活的，要結合自己的實際情況來挑選。
六、寫在最后
現在保險產品越來越多了，作為理性的消費者，應該知道一些基礎的保險常識。
買保險不能只看產品，也不能只看價格，一定要結合自身需求去選擇。
如果你不知道如何買保險，我之前也寫各個年齡段投保指南，推薦閱讀《0-90歲投保指南》。
點擊我頭像，私信回復：方案，就能看到了。
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