由于年金險的保費一般比重疾險高很多，保險公司開門紅期間都喜歡主推年金險。由于家長給孩子買保險更舍得花錢，少兒年金險（教育金、婚嫁金保險）更是保險公司的最愛。
比如這兩天就有不少家長朋友向我咨詢平安全能英才年金保險怎么樣？今天我就來測評一下這款產品
全能英才教育金險全稱是《全能英才保險產品計劃》。除了主險年金險外，還可以附加一份重疾保險。
主險是一款定期年金險，只有交10年保30年一個選項。從第5個保單年度起開始領錢，不同年齡段有不同的教育金。除了固定領取的金額外，還有分紅可以領取。
附加重疾險受主險的限制，也只能交10年保至30年。重疾和輕癥各賠一次，保障比較簡單。如果發生白血病、嚴重腦損傷、嚴重Ⅲ度燒傷這三種重疾，可以額外再賠100%基本保額。
豁免責任只能附加投保人豁免，被保險人即不贈送也不能附加。
2.1產品形態導致收益無法最大化
首先這款產品只支持10年交，并且從第5年開始就能領錢，從形態上就限制了你的收益。
因為不管什么年金險，一定是繳費期越短，領錢時間越晚收益越高，因為保險公司可以更長時間的持有你的保費，從而賺取更多收益。
所以比起全能英才，肯定是躉交或3年、5年交，18歲后開始領取的教育金險，原則上收益更高。而全能英才又沒有萬能賬戶可以附加，固定領取的錢不拿也不會產生額外利息。
但對于預算不夠，不能一次性拿出很多保費的家庭來說，當然也只能選擇10年交這種細水長流的方式。所以全能英才并不適合手里有大量現金想盡快交完保費的人群。
2.2固定領取收益怎么樣？
全能英才是帶有分紅的年金險，由于分紅不確定，咱們先看看固定領取收益如何。
保險公司做案例演示，一般不會告訴你收益率如何，只會告訴你每年能領多少錢。因為數字比較好看，讓你有種買了它家產品，從此就能發家致富登上人生巔峰的感覺。
比如全能英才，從第5個保單年度就開始領錢，包含了成長關愛金、教育關愛金、學業有成金、成家立業金四項生存金。看起來貌似能領不少錢。
我們以官網的案例來測算一下IRR收益，看看這讓人眼花繚亂的生存金領下來，到底能合年化收益幾個點。
根據以上案例，IRR測算表如下：
你沒看錯，20多萬的投入，30年下來，累計才領取28.4萬。合年化收益率才2.4%。原來費這么大勁，收益也就跟我把錢放在支付寶、微信里的活期賬戶差不多：
2.3分紅收益怎么樣？
首先大家要搞清楚，并不是保險公司今年賺了錢，就一定有可觀的分紅分給你的。分紅的錢只能從保險公司分紅業務中的利潤里來。
假如保險公司整體是賺錢的，但是分紅業務虧了，那你一樣沒有紅利可以拿。并且最重要的是，紅利是不保證的，連保底收益都沒有。所以實際紅利有沒有，有多少錢，基本全看保險公司“心情”了。
那咱們再來看看全能英才的分紅收益。分紅的領取方式有兩種，年金險通常選用累計生息的方式。
以下是保險公司官網的案例演示。
可以看到按低擋分紅幾乎可以忽略不計，高檔是基本不可能拿到的，我們就按中檔分紅84927.69元來測算。帶入IRR公式表格如下：
即使算上這個你很可能都拿不到的中檔分紅，收益率也才3.66%。而目前市面比較優秀的年金險，保證能拿到的收益都能達到4%。
綜上來看，全能英才作為一個年金險來說，收益真的算很低了，您有這個錢，還不如存銀行定期來的多。
3.1疾病保障
全能英才的附加重疾全稱為《平安附加無憂英才重大疾病保險》。
首先受主險10年繳費的限制，附加重疾險并不能延長繳費期以最大分攤保費讓杠桿最大化。另外30年的保險期間也過于短了，孩子后期還是要進行加保。
保障責任方面，80種重疾賠一次，沒啥需要多說的。能賠雙倍保額的少兒特定疾病只有三種，數量也實在太少了。50種輕癥保額只有可憐的20%，好在高發病種還是非常齊全的：
可能是考慮到繳費期只有10年，重疾沒有自帶被保險人豁免，也不能額外附加，就算發生了輕癥保費還要繼續繳納。
3.2價格
還是以0歲男孩為例，買50萬保額年交保費高達2061元。而網紅兒童重疾險媽咪保貝只需要995元。
換來的是108種重疾賠一次，25種重疾50%保額賠2次，40種輕癥30%保額賠2次，還有18種少兒高發重疾額外賠100%保額和5種少兒罕見疾病額外賠2倍保額，被保險人還自帶輕癥/中癥/重疾豁免。
（媽咪保貝特定疾病列表）
比起附加無憂英才3種特定疾病，媽咪保貝18種疾病覆蓋了絕大部分兒童高發疾病。更重要的是，媽咪保貝到期時若未發生理賠，保險公司還允許免健康告知轉保其他終身重疾。讓父母不用擔心保30年將來如何加保的問題。
平安全能英才保險計劃，其實一點也不全能。年金險華而不實收益低，重疾險保障一般價格貴。
如果你正準備給孩子買教育金險，要注意兩件事。
第一大人和孩子的健康保障買齊了沒有，畢竟健康保障比理財更重要，而大人又是孩子最大的保護傘，沒有健康險萬一生病沒錢治，孩子也會跟著受苦。
第二年金險盡量買固定收益高的，因為買年金險圖的就是一個0風險長期穩定確定的收益。不然還不如買理財產品搏一搏來的多。
另外如果找不到合適的教育金產品，給孩子買一份養老年金險，到年齡了減保取現效果也是一樣的。比如10月底就要停售的如意享養老年金，是僅存的幾款預定利率4.025%的產品之一，IRR收益超過4%，而且全部是保證能拿到的收益。
如果孩子重疾險也沒有買，媽咪保貝是非常不錯的選擇，兒童高發疾病覆蓋全面，價格也是行業地板價，選擇交20年保30年，一年只需五六百，選擇交30年保終身，一年也只需2000元左右。
