要評選一款賣得最火的重疾險。
那肯定非平安福莫屬。
這既得益于平安幾百萬代理人強大的推廣能力。
也跟平安遍布全國的分支機構有關。
可惜，就產品論產品，平安福恰恰是我們不推薦大家、尤其是收入一般的家庭買的那類保險-無論是大人自己買，還是買給小朋友：
一是價格貴，容易擠占其他家庭成員買保險的預算。
二產品有硬傷，三種發病率很高的疾病不保。這直接導致近期一名得了冠心病的平安福用戶被拒賠。
要是以上2點還沒打消你想買平安福的念頭。
那今天我們就通過對平安福2019的分析，來告訴你為什么平安福不值得買。
內容分四部分:
1、平安福2019和平安福2018的區別有哪些？
2、平安福2019有哪些硬傷？
3、買平安福的錢去買其他保險，你能得到何種保障？
一、平安福2019 PK 平安福2018
雖然進行了升級，但兩款產品差異實在很小
具體見對比圖：
從圖可見：
1、平安福2019年依然保持了“大雜燴”的形態
用專業話說，你買平安福，等于買了類似肯德基外賣全家桶的一個保險套餐。
這個套餐里：主險壽險、附加險，包括重大疾病險和長期意外險，是必須要買的。
其余像癌癥多次賠、意外醫療、重疾/輕癥保費豁免、住院醫療，就能自己決定買或不買了。
就是保費一點不便宜。
像30歲，身故51萬，重疾50萬，輕癥10萬，意外身故/傷殘30萬，得重疾/輕癥可免掉后續沒交保費的情況下：
男的一年保費高達13875塊
女的也要13788.64塊一年
而且，要注意：
平安福壽險和重疾險共用保額，重疾一旦賠過，主險壽險的保額會等額減少。
舉個栗子。
小明得癌癥，平安賠50萬，那他主險的51萬身故，就會降到1萬。
效果等于重疾、身故只能賠一個。
那不如重疾險、壽險分開買，理賠時，互不影響，買多少就賠多少。
2、平安福2019較平安福2018變化不大
只調整了4處：
1、重疾數量從80種加到100種
多的20種重疾如下：
心臟粘液瘤手術、嚴重大動脈炎、Brugada綜合征、嚴重繼發性肺動脈高壓、室壁瘤切除手術、嚴重心臟衰竭CRT心臟再同步治療、嚴重肺結節病、范可尼綜合征、敗血癥導致的多器官功能障礙綜合癥、嚴重的進行性風疹性全腦炎、嚴重的神經白塞病、嚴重的脊髓內腫瘤、嚴重結核性腦膜炎、嚴重的脊髓空洞癥、閉鎖綜合征、橫貫性脊髓炎后遺癥、結核性脊髓炎、埃博拉出血熱、嚴重氣性壞疽、自體造血干細胞移植手術。
不過，理賠數據，保監會規定的25種重大疾病，所有重疾險都保。這是行業規定！
而且，這25種大病已經占到重疾險總理賠率的95%以上。
那再多20種大病其實沒多大意義。
2、輕癥從20種加到30種
多出的10種輕癥，如下：
原發性肺動脈高壓、腔靜脈過濾器植入術、較小面積III 度燒傷、單側肺臟切除、單側腎臟切除、早期肝硬化、系統性紅斑狼瘡、單目失明、植入大腦內分流器、輕度腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥。
仔細看了下，都還算高發的輕癥，比較良心。
3、等待期出險退現金價值變為退保費
市面上，大部分重疾險，等待期出險，是退還已交的保費。
而平安福是退現金價值。
可平安福投保前幾年、尤其是第1年的現價非常低——1萬多保費，只能拿回幾百塊。
因為這點，用戶是怨聲載道，平安也差點被保監會點名批評。
這次終于知錯整改，不容易。
4、變貴了
增了病種后，平安福2019一年保費要比2018貴個幾百塊。
但整體而言，這次升級變化很小。
小到平安自己都沒好意思大肆宣傳——往年廣告可是鋪天蓋地打。
那想了解平安福2019其他保障的，可直接參考平安福2018的測評。
下面我們重點說說平安福2019的大硬傷。
二、平安福2019有哪些硬傷？
這個硬傷就是，特別高發的三種輕癥：不典型急性心肌埂塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸），平安福2019和平安福以往其他版本一樣，依然不保。
而就在平安福2019上市前不久，媒體報道了一起平安福拒賠案例。
徐先生于2015年6月4日買了平安福，保終身，20年繳費，一年保費將近1萬8。
2017年3月，徐先生確診冠心病，做了沒有開胸的冠狀動脈支架手術，花費10萬左右。
根據平安福條款，冠心病如果要按重疾理賠，必須得開胸（冠心病屬于保監會規定的25種重疾之一，大家采用一套理賠標準）。
那徐先生沒有開胸，就不能按重疾賠。
那按輕癥賠？
可平安福不保冠狀動脈介入手術（非開胸），所以也賠不到。
也就是說，徐先生10萬的手術費得自己承擔。
可要是他買的是其他重疾險，極大概率賠得到。
因為市面上大部分重疾險的輕癥責任都包含冠狀動脈介入手術（非開胸）。
這點保險公司的理賠數據也能佐證：
恒安標準人壽2017年的理賠報告顯示：輕微腦中風排輕癥理賠的第一名，冠狀動脈介入手術（非開胸）排第三名，緊隨其后的是不典型急性心埂。
所以，升級后的平安福2019，依然貴，依然殘缺。
關鍵是，不保高發輕癥，自平安福上市就一直被批評。
可平安就是堅持不改。
這種不考慮用戶利益的產品，大家真的還要爭先恐后花大價錢買嗎？
三、用買平安福的錢買其他保險，能獲得什么樣的保障？
俗話說，沒有對比就沒有傷害。
下面就用一款方案演示下，如果將平安福替換成其他公司的產品，能享受的保障會有何不同？
